人生難免會遇上財務問題，有機會要借錢周轉。想精明地借得更抵？你必須了解「月平息」及「實際年利率」這兩種常見的借貸利息。如果不懂計算及比較，分分鐘白白多付借貸成本！等Finance01幫你逐一分析，助你做個精明的借貸人。
內容概覽
月平息是甚麼意思？
月平息（Monthly Flat Rate）是銀行及借貸公司其中一個用以計算每月還款額的方式，是根據貸款額、由借貸公司定下的平息率，去計算每月的定額還款金額，而每月所須償還的金額在還款期內是一致的，並不會隨未償還本金減少而變化。
此外，借貸人要特別留意，若以月平息計算還款額，手續費及行政費等其他費用是需額外收取，這些費用支出並未有計算在每月還款額內。
月平息如何計算？超簡單計算公式！
想知道怎樣借錢才算最抵，必先了解如何計算月平息。計算公式其實很簡單，借貸新手也能輕易理解。
假設借貸人的貸款額為HK$200,000；月平息0.2%，分36個月還款。
每月利息開支 = 本金 x 月平息，即 HK$200,000 x 0.2% = HK$400
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數，即 HK$400 x 36 = HK$14,400
總還款額 = 全期利息開支 + 本金，即 HK$14,400 + $200,000 = HK$214,400
由於每月需償還的金額是固定的，所以每月還款額 = 總還款額 / 還款期數，亦即 $214,400 / 36 = $5,955.56。
⚠️ 借貸人要特別留意，月平息並不能完全反映借貸成本，更須了解實際年利率 ⚠️
月平息等於實際年利率嗎？
月平息並不等於實際年利率，而實際年利率亦並非單純將月平息乘以12。
實際年利率（Annual Percentage Rate）是把借貸人於還款期內所需繳付之所有費用，包括利息、手續費、行政費等等一併計算後，以年利率的形式去表現。所以借貸人在申請貸款時，應向借貸公司了解實際年利率，以衡量自己對利息的負擔能力。
實際年利率的計算方式較複雜，但借貸人可以坊間流傳的一套實際年利率估算方式，大概了解其借貸的年利率，公式為「每月平息 x 12個月 x 1.9 （不變系數）」。假設你的貸款月平息為1厘，你的實際年利率就大概為 1 x 12個月 x 1.9 = 22.8厘。
雖然實際利率會有少許徧差，但這個簡單的轉換方式亦可予大家作實際年利率的參考。
月平息和實際年利率有甚麼分別？
銀行或借貸公司在計算還款時，利息和本金的比例並非一致的，而是「先息後本」。即是還款初期大部分還款金額屬於利息支出；到供款了一段日子、本金餘額慢慢降低，利息佔比才會遞減。
而月平息將這個利息計算方法簡單化，直接將整筆利息除開供款月數，找出貸款每月所收取的平均息率，故借貸人每月所需償還的利息金額是一致的。而實際年利率則已涵蓋借貸公司所收取的利息及相關費用（如貸款手續費、服務費等），能更真實地反映大部分借貸成本。
此外，根據實際年利率計算利息的話，貸款還款是按「78法則」、息隨本減，每月所需償還的利息金額會隨著本金遞減。不過借貸人可參考坊間一條簡易版公式，利用1.9這個「不變系數」去找出一個大約的實際年利率：月平息 x 12個月 x 1.9。
以HK$100,000本金、月平息0.25%的12個月期貸款為例，總利息支出為 HK$100,000 x 0.25% x 12 = HK$3,000。但若以實際年利率計算實際利息支出，即：月平息0.25% x 12個月 x 1.9 = 5.7%，故借貸人的利息支出其實並不低。
月平息更抵借？優缺點你要知
坊間不少貸款計劃都標榜月平息低至0.1%，聽起來似乎非常划算，但細看條文才發現實際年利率高達4%至20%，所以月平息其實不一定更抵借。
月平息的特點在於即使本金在還款期間逐漸減少，但每月利息仍然不變，還款期內每月還款額是固定的。
優缺點方面，月平息的好處是借貸人可以容易地計算自己每月的還款額，亦不怕個別月份還多或還少了。
但月平息的缺點是還款期越長的貸款計劃，其實際年利率便會越高。一個還款期超長的貸款計劃，最後拉勻的月平息可以非常之低，卻不一定比還款期較短、月平息稍高的另一個計劃抵用。所以借貸人在申請貸款時必須了解清楚利息的計算。
月平息常見問題
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坊間不少銀行及借貸公司均有提供月平息貸款方案，例如星展銀行、恒生銀行、交通銀行、安信信貸、WeLend、AEON等等。借貸人在申請貸款前可向相關借貸公司查詢。
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