不論是私人貸款、還是樓宇按揭，不少人都有向銀行借貸的時候。不少人為了儘早完成供款責任，亦可能會想在資金充裕時，一次過還清全數貸款，但原來提早還錢都要罰息！等Finance01助你拆解罰息期原理，以免你誤墜罰息陷阱。

內容概覽

罰息是甚麼？

銀行為了保障收入，一般都會為貸款訂立罰息期。

如果借貸人欲在罰息期間提前還款，便要繳交額外手續費，以補償銀行因為提早收回全數貸款而損失的利息。銀行罰息期一般由1至3年不等（多數為2年），以提取貸款日期起計算。

甚麼情況需要罰息？

不少貸款方案均設有提早還款之罰息期，包括最常見的私人貸款及樓宇按揭。

一旦借貸人欲在預先已訂立的罰息期內清還全數貸款，則需要罰息。

一般而言，借貸人在第一年提早還款，需要支付貸款額若干百分比作為罰息，通常較第二年或第三年提早還款的罰息較高。此外，就樓宇按揭而言，若申請按揭貸款，必須在收樓前辦妥，否則有機會出現趕不及上會而被罰息。

為何提早還款需要罰息？

銀行為了保障收入，並補償借貸人因提早還款而損失的利息，故多數會向提早還款（於罰息期內全數償還貸款）的借貸人罰息。

全額還款罰息期 VS 部份還款罰息期

罰息期通常分為兩種，包括「全額還款罰息期」及「部份還款罰息期」。

但不論借貸人在罰息期內是全數清還，還是部份清還，均要罰息，但後者之罰款可能較輕。

如何計算罰息？

要計算罰息，先要了解銀行是如何計算利息。

銀行是使用78法則計算未清還的貸款中有多少是本金、有多少是利息。

例如24個月的貸款，總利息就會攤分為300份，第一期還款中的利息支出就會按總利息24/300分攤；如36個月的貸款則分666份，第一期還款中的利息支出就會按總利息36/666分攤。再長的貸款期可以用公式，計算出總利息分數。

還款期	利息單位
12個月	78 (12 + 11 + 10 + … + 1)
24個月	300 (24 + 23 + 22 + … + 1)
36個月	666 (36 + 35 + 34 + … + 1)

一般而言，提早還款之罰款通常是貸款額的4%至1%。假設貸款額為HK$210,000，而提早還款費用設定為貸款額的3%，即HK$6,300。換言之，除非餘下期數的利息支出多於HK$6,300，否則提早還款將不會帶來減免利息的效果。

雖然知道計算罰息的公式，但申請人欲提早還清貸款，都應該先向銀行或借貸公司查詢罰息總額，以作出最後決定。

此外，以供樓的罰息期為例，計算罰息通常有兩種方法，包括「日息」及「月息」，而兩者有極大差別。

如銀行以「日息」計算罰息，若供樓為每月的1號，但2號才轉按至新銀行，那麼借貸人需要付一天的利息給原銀行。但如銀行是以「月息」計算，即使是2號轉走按揭，借貸人仍需付足足一個月的利息給原銀行。

比較20間銀行罰息

銀行	罰息期	第1年罰息	第2年罰息	第3年罰息
匯豐銀行	2年	按揭額1％ + 現金回贈	現金回贈	／
恒生銀行	2-3年	按揭額3％或5萬元 + 現金回贈	按揭額2％或2萬元 + 現金回贈	按揭額1％或1萬元
中國銀行	2年	按揭額1％ + 現金回贈	現金回贈	／
渣打銀行	2年	按揭額2％	現金回贈	／
花旗銀行	2-3年	按揭額2％或現金回贈	按揭額1％或一半現金回贈	／
東亞銀行	2年	按揭額2％ + 現金回贈	按揭額1％ + 一半現金回贈	／
中國工商銀行	3年	按揭額2％	現金回贈	剩餘貸款1%
中國建設銀行	2年	剩餘本金2%	現金回贈	／
星展銀行	2年	剩餘貸款2％ + 現金回贈	剩餘貸款1％ + 現金回贈	／
大眾銀行	2年	按揭額2％	按揭額1％	／
創興銀行	2年	按揭額1％ + 現金回贈	現金回贈	／
富邦銀行	2-3年	剩餘貸款2%	剩餘貸款1％	剩餘貸款1％
華僑永亨銀行	1年	按揭額1％	／	／
招商永隆銀行	2-3年	按揭額2％	按揭額1％	按揭額0.5％
上海商業銀行	1-2年	按揭額1-3％	／	／
中信銀行	2年	按揭額2％	按揭額1％	／
交通銀行	2-3年	按揭額3％或5萬元	按揭額2％或3萬元	按揭額1％或1萬元
大新銀行	2-3年	按揭額2％	按揭額1％	／
南洋商業銀行	2年	按揭額1％	現金回贈	／
集友銀行	2-3年	按揭額1％ + 現金回贈	現金回贈	／

罰息常見問題

• 被罰息會影響TU嗎？

  不會。只要借貸人在罰息期內清還所有罰息，其TU信貸評級就不會受影響。

• 罰息期是甚麼？

  罰息期是以提取貸款日起計算，假設提取貸款日為2021年1月1日，罰息期為兩年，即去到2023年1月1日後清還貸款或提取的貸款按揭，才不需罰息。